之前跟同学聊天，发现他银行有100多万居然没有理财，只弄了个银行定存，真的好浪费！
一直以为2020年了，理财的人已不在少数了，但最近调查了下，发现一部分朋友直到现在，对理财的概念还很模糊。
要知道中央国债登记结算公司发布的《中国银行业理财市场报告2019年》显示净值型理财产品累计资金 50.96 万亿元，同比增幅 67.49%。从这个数据表明了你周围已经有很多人都在理财了，你不理财财不理你，随着通货膨胀，银行存款的购买力只会越来越弱。
大家不理财究其根源还是对基础的金融知识不了解，很多人一直觉得金融是很高大上的领域，好像非专业人士不能触碰似的。再加上现在没有保本收益了，一般的理财产品都注明了不保本，所以不敢买也很正常。
银行的理财产品种类多样，虽然银行客户经理会给你推荐和讲解，但其实推荐的并不一定是利率最好的产品，一些人会推他们做业绩的产品。而且讲解的时候各种专业术语，只会让你听得云里雾里，然后脑子一热就下了单。
更有甚者，一些乱七八糟的小银行金融销售人员私自飞单，模糊概念让你购买代销的第三方理财产品，所以普及些金融知识提高自己的辨别能力很有必要。
本文讲述的并不是什么高深的金融知识，算理财常识来的，就是配合博主自己多年的理财经验，总结了一点金融启蒙干货，你花个五分钟看一下就行。
可能有人会说我又没钱，理个毛！
这句话就更加说明你需要普及常识了，要知道一万都可以理财的呀！如果你连一万都没有，那请关闭此文退出，现阶段你的首要目的不是理财，而是挣现金流并且能存下它！
一般来说对于一些跨领域的复杂事物，研究的时候抓住最关键的信息即可，自动屏蔽掉那些影响你判断的干扰讯息，通过抓住下面的重点，在一堆条款中精准查到最有用的信息，然后进行分析判断，这样才能买到靠谱安全的理财产品。
净值型理财分为封闭式净值型和开放式净值型产品。
开放式理财产品：相比同类封闭型理财产品收益稍低，但最大的优势是资金流动性好，可提前赎回。如果你的资金要经常使用，建议购买开放型理财产品，因为周期短，需要用钱时可及时赎回。
开放型理财产品如果你没有及时赎回，一般是自动循环购买的。
封闭式净值型理财产品：就是不能随时赎回，只有在规定的理财产品到期后才能赎回产品，且在存续期内不再接受新的投资。
一般封闭型理财产品遵循高风险高收益的原则，其流动性差，不可提前赎回或者有提前赎回的限制，一般收益相对较高。
净值型产品的购买门槛有1万元、5万元、10万元、50万元、100万元等各种金额。
注意：产品有5到7天的募集期，这个期间是不计算收益的，建议你最好在募集期最后一天买，然后第二天就起息（遇假期最多三天后起息），这样就不浪费时间了。
产品到期了，都会有个1-3个工作日的清算期（这几天不会算给你利息），也就是说产品到期的当日你是拿不到本金和利息的，大部分理财是T＋1到账的居多。
有些人不会算利息，假设年利率为5%，日期为90天，那么计算公式为：利息=本金×5%×90/365
银行理财产品风险等级
首先每个银行都有自己的专属银行APP，你要买哪个银行的产品就下载哪个银行，当然前提是你已经办理了这个银行的卡。
登录银行APP后，进入理财产品那一栏，你会看到很多产品，买理财产品之前你需要做一个风险评测，会把投资人划分成稳健型、平衡型、进取型和激进型这四类。
银行会根据你的投资类型来开放相应风险等级的理财产品，理财产品分为五个风险等级：R1低风险、R2中低风险(较低风险）、R3中风险、R4中高风险、R5高风险。
R1-R2：风险非常低，虽然注明“非保本浮动收益”，但是有银行的信用做背书，通常我们在银行买的理财产品都是R2起步，多为固定收益类净值型，如果R2都接受不了，也基本告别理财了。
R2投资的多为大于80%的固定收益类资产，一般里面是债券（如国债、金融债、企业债等）、活期、大部分银行理财等低风险金融产品，类似货币基金。
国债的背后是国家信用，存款类产品的底层是存款所以受存款保险制度兜底(50万以内)。
R3：有一定的本金损失风险，收益浮动。产品资金一部分投资于银行混合型理财、净值型理财，一部分投资于债券、混合型基金等高风险金融产品（比例原则上不超过30％），这类理财产品也不会亏损太大，因为拿出20％-30%的资金，用于投资股票、基金，都是分散式投资。
这样风险就大幅降低，通常投资者本金最大损失在20%已经很大了。中等风险的理财产品在多数情况下还是能保本的，自己判断，买这种产品前多观察，新手谨慎！
注意：R3看上去虽然不如R4-R5风险高，但是你还是要小心查看产品的投资比例是怎么样的，万一投资个烂的标的就爆雷了。
R4：本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。部分产品投资于股票、信托、私募基金等高波动性金融产品的比例可以超过30%。
R5：本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。产品可完全投资于股票、外汇、期货等高风险的金融产品。
- R1-R2一般是固收类的投资产品，从R3开始投资的是固定收益类+权益、商品以及衍生类的混合资产。
跟股票相关的基本都称为权益类产品，不一定有收益。固定收益类的，如债券等都是规定了收益率是多少，会有一定的浮动，但都是有收益的。因此大部分本金是有保障的，少部分会随着投资标的发生波动。 - 规避小银行的R2理财产品，因为小银行可能缺钱流动性不足而出现问题，尽量选择大银行！
- 一般基金的风险（从大到小排列）：股票基金>指数基金>债券基金>货币基金
如何分辨银行理财是自营还是代销呢？
从发行机构来说理财又分为银行自营产品和代销的第三方产品。
银行自营产品：有银行的背书，相对比较安全，我买了近十年R2级产品从来没有损失本金的问题。（当然很小的银行就不知道了，不一定非要四大国有之一，但也要那种有名气的大银行，比如招行、浦发之类的）。
第三方代销产品：有损失本金的风险，这类产品的盈亏，银行一般是不承担责任的。代销产品主要有基金、贵金属、私募、信托、保险等。因为是代销，产品盈亏都由管理公司负责。
虽说这类产品并不代表高风险，但风险却要比银行自营的高得多。银行代售的产品，按照监管要求，在网点专门区域销售代销产品需要双录（录音录像），这以后有了纠纷就是个保障。
关于理财产品销售协议书，如果是银行自身发行的理财产品，协议是只有银行印章的，但如果是银行代销产品，那么会有银行与产品发行或承销公司签订的代销协议，以及产品投资方等的相关印章。
你需要仔细阅读产品说明书，合同或招募说明书等资料，看合同上的发行人是否是银行，包括收益率、期限、风险类型，特别要留意产品投资方向。
不懂就问，特别是看到投向股票权益类、挂钩黄金、指数的产品时，一定要先弄明白原理。
只要是银行发行的理财产品都会有自己的产品登记编码，理财产品登记编码是银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，一般是以大写字母“C”开头的14或15位编码。
一般可以在“产品说明及风险揭示书”里查到，当然信息披露文件里也可以看到，里面还有展示产品资产组合情况，如果自己不会查，可以问银行要。
然后你可以去中国理财网输入编码查看是否存在这个理财产品，可以看到它的风险等级之类的信息，如果查不到的话，那么产品就有问题，可以向监管部门进行举报。
- 预期收益并不等于实际收益，有一定理财知识的可以买净值型银行理财产品、宝宝类产品等货币资金。愿意承受风险的可以去基金，不建议碰期货和股票。
- 余额宝里算是货币基金类的，如果你买的是支付宝的理财产品，记得看介绍页面有没有明确显示“净值型”还是“传统型”，看看风险。
- 银行里面卖的保险，基本上都是理财型保险，保障功能极其微弱，所以想买份实实在在的保险，最好别首选银行。
申明：此文仅仅是本人结合自己的理财经验总结的一些金融干货，并非银行从业人士，如有纰漏，欢迎指正！
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